El período especial de inscripción (SEP) para pequeños grupos es una ventana anual en la que es más fácil para las pequeñas empresas ofrecer cobertura de salud grupal a los empleados. Esto se debe a que durante este periodo de un mes:
Su empresa no tiene que contribuir a las primas; y
Solo un empleado necesita inscribirse para establecer su plan de salud grupal.
Esto significa que las empresas en el mercado de pequeños grupos pueden ofrecer cobertura de salud sin gastar dinero alguno.
También significa que sus empleados pueden acceder a la atención médica patrocinada por el empleador. Esto les permite utilizar deducciones salariales antes de impuestos para pagar sus primas (siempre que usted tenga establecido un plan de cafetería) y les da acceso a las redes más amplias de médicos y hospitales normalmente asociadas con la cobertura grupal.
Es similar a ofrecer un 401(k) sin una contribución de la empresa, pero a costo cero. Los empleados pagan todo con su propio dinero, pero ahorran mucho porque no pagan impuestos sobre sus aportes.
Esto contrasta con el resto del año, incluso durante la inscripción abierta, cuando los planes de seguro de salud grupales vienen con requisitos adicionales. Por lo general, hay:
Reglas de contribución mínima, que requieren que los empleadores contribuyan una cierta cantidad al costo del plan; y/o
Las reglas de participación mínima requieren que un cierto porcentaje de empleados se inscriba en el plan de seguro de salud.
Por ejemplo, en algunos estados, las aseguradoras pueden negarle la cobertura grupal si menos del 70% de sus empleados optan por tener la cobertura. (Si un empleado tiene otra cobertura de salud, como a través del plan de su cónyuge, no se incluye en este cálculo.)
Por eso la Ley de Cuidado de Salud Asequible creó el SEP para pequeños grupos para relajar los requisitos de elegibilidad y permitirle eludir estos requisitos.
Small Group Special Enrollment Period, Explained
SEP para pequeños grupos frente al período especial de inscripción estándar
Un SEP para pequeños grupos está dirigido a empleadores que desean obtener cobertura de seguro de salud grupal para sus empleados. Un período especial de inscripción, por otro lado, es para empleados que no obtuvieron seguro de salud durante el período de inscripción abierta.
Usted puede solamente inscribirse en un plan de salud privado fuera del período de inscripción abierta si califica para un período especial de inscripción. Los factores que podrían calificarle incluyen:
Acontecimientos de vida que califican, como la pérdida de cobertura, casarse, tener un hijo o mudarse a un nuevo código postal
Obtener un estatus migratorio que le haga elegible
Experimentar un evento médico grave, un desastre natural u otra emergencia a nivel estatal que le impidió inscribirse a tiempo
¿Cuándo es el período especial de inscripción para pequeños grupos?
El SEP para pequeños grupos tiene lugar anualmente y es para cobertura que entra en vigor el 1 de enero. Los empleadores que usan Gusto deben confirmar antes del 15 de noviembre si ofrecerán esta cobertura a los empleados. Por lo tanto, si desea ofrecer beneficios de seguro de salud a su equipo bajo este SEP para pequeños grupos, asegúrese de conversar con su corredor con anticipación.
Durante el período de inscripción, no se pueden aplicar los mínimos de participación y de contribución que normalmente se exigen.
¿Algo más que deba tener en cuenta?
Aunque el SEP para pequeños grupos le permite establecer cobertura de salud grupal sin cumplir los requisitos regulares de contribución y participación, recuerde que:
Usted siempre puede contribuir a las primas de sus empleados si lo desea, y puede elegir cuánto desea contribuir.
Los empleados pueden optar por renunciar a la cobertura grupal y obtener seguro de salud a través del mercado individual o en otro lugar.
Tenga en cuenta que la cantidad que usted elija contribuir a las primas puede afectar si sus empleados pueden obtener subsidios para el seguro de salud si optan por renunciar a la cobertura grupal y buscar en el mercado individual de seguros de salud en su lugar. No obstante, esto es complejo, por lo que usted debería revisarlo con su corredor antes de decidir cualquier monto específico de contribución para su equipo.
¿Cuándo ocurre el SEP para pequeños grupos (fechas)?
El SEP para pequeños grupos generalmente ocurre entre el 15 de noviembre y el 15 de diciembre.
¿Qué califica a una empresa para el SEP para pequeños grupos?
Su empresa califica para el SEP para pequeños grupos si tiene al menos un empleado a tiempo completo pero menos de 51 empleados a tiempo completo. Sin embargo, en algunos estados, las empresas pueden calificar para un SEP para pequeños grupos siempre que no tengan más de 100 empleados a tiempo completo.
¿Existen reglas de contribución o participación relajadas durante el SEP para pequeños grupos?
Sí: ese es el propósito del SEP para pequeños grupos. Durante este tiempo, usted puede establecer cobertura de salud grupal sin tener que cumplir con los requisitos mínimos de contribución y participación. Esto significa que no tiene que pagar una parte de las primas de los empleados durante el SEP, ni tiene que lograr que un cierto número de empleados se inscriban para emitir la cobertura.
¿Se aplica el SEP para pequeños grupos a todas las compañías de seguros?
Sí, bajo la ACA, todas las compañías de seguros deben ofrecer un período especial de inscripción a las empresas.
¿Qué sucede si una empresa pierde la ventana del SEP para pequeños grupos?
No hay margen de maniobra si su empresa pierde la ventana del SEP para pequeños grupos. Aún puede obtener cobertura de seguro de salud grupal para sus empleados, pero estará sujeto a las reglas regulares de contribución y participación de empleados. Si, por alguna razón, no puede ofrecer cobertura de seguro de salud grupal, todavía tiene otras opciones de seguro, incluidas las arreglos de reembolso de salud (HRAs), como un arreglo de reembolso de salud calificado para pequeños empleadores (QSEHRA).
Nota rápida: Esto no debe tomarse como asesoramiento fiscal, legal, de beneficios, financiero o de recursos humanos. Dado que las reglas y regulaciones cambian con el tiempo y pueden variar según la ubicación, consulte a un abogado o a un experto en recursos humanos para obtener orientación específica.
